§（一）理财常识
家庭理财的作用
随着许多家庭经济状况的改善，人们的理财观念也在发生着显著变化，从“君子不言钱”转变为注重家庭合理开支、注重提高家庭生活质量、注重追求投资效益，以求小钱致富，使家庭生活更美好。具体来说，家庭理财有以下优越性。
(1)可以完成一些开销较大的用钱计划。如购买大件物品、大型电器、子女教育费用、买汽车、家庭装修甚至购置新房。
(2)可以应付紧急事故的发生，如家人生病、失业、房屋损坏等等。
(3)可以舒服的养老。一个舒适的退体生活所需要的钱，甚至比念大学或买房子还要多。从有工作就开始储存退休基金，可以为退休以后的生活提供更好的保障。
(4)可以安心度日。家有存款，可以减轻一个人所面临的精神压力。
(5)可以战胜通货膨胀。通过实施投资计划，进行有效的投资组合，以使投资报酬率高于通货膨胀，维持甚至增强原有的货币购买力。
(6)可以投资增值。无论进行何种投资，诸如证券、储蓄、房地产、实物等，都是为了获取一定的投资收益。通过家庭理财，以达到投资收益的稳定、持续增长。
(7)可以帮助国家和他人。无论是把钱存入银行、购买国家债券、企业债券，还是购买股票、彩票，都会增加公益事业或企业的投资。
家庭理财的基本诀窍
对一个现代家庭来说，开源是制造财富，节流是节省开销，少花钱。其中开源是理财之关键。试想，如果一个家庭有了几个钱，便乐于现状，不思生财，当起了金钱保管员，那么，充其量也只是个合格的守财奴，弄不好，由于货币的贬值，连“守”也“守”不住。诚然，省吃俭用也是家庭理财所要倡导的。但是，省和俭还得有个限度。从理财的长远目标看，也是为了提高生活水平。一个家庭单靠省是富不起来的。然而，如果只靠开源而不讲节流，也是不行的。有的家庭挣了大钱，也学会了大花，到头来也会落得个两手空空。从某种意义上讲，节流本身也是一种开源。因而在开源的同时，节流也绝不可轻视。
由此可见，现代家庭理财的基本诀窍应是既要开源，又要节流。
家庭理财三分法
现代家庭理财的一条重要原则，便是资产的多样化持有，即要求从现代理财观出发，将家庭财富合理地进行分配，尽可能什么种类的资产都有一点。比如，你可以将一部分钱变为股票，一部分钱化为金银饰品，一部分为存款，一部分为现金，一部分成为不动产，如房屋之类。
投资三分法要求将家庭掌握的钱，平均分为三份，其中一份存放银行，以防不测之急用，并获利息；一份用来购买股票、债券、黄金、宝石等，以保值和获超过银行存款利息以上的收益；一份用来购置不动产，如房屋之类。这就是三分法投资，而它的结果便是资产持有多样化。
有一句谚语说：别把所有的鸡蛋装在一只蓝子里。多样化持有资产告诫人们不要把所有的钱像赌注一样押在同一种资产上，否则会在“一棵树上吊死”。
不同的资产给家庭带采的风险与收益是不同的。比如，债券能获得固定收益，而股票收益大大超出债券，但风险也相对要大些。持有现金虽不带来货币收益，但流动性高，可解决急用。“东方不亮西方亮”，资产分散，风险也分散，总风险最小，而总收益最大。
家庭经济的目标管理
家庭经济的目标管理分三个阶段：
第一阶段是设立家庭经济管理的总目标，然后将总目标分解为各项具体的分目标，直至分解为家庭成员的个人目标，形成一条“目标链”。
第二阶段是过程管理，也就是在实现家庭经济管理总目标过程中的一整套调控办法。主要是发挥家庭成员各自的积极性和聪明才智，主动达到个人目标，这样个人目标实现了，就好比涓涓细流汇成江河一样，家庭的总目标也就达到了。过程管理中的一整套调控方法具体的有这么几项：
(1)“丢卒保车”法。有时某个家庭成员的某项个人目标，为了家庭整体的大目标应不惜放弃，或另觅实现途径。
(2)“循序渐进法”。有道是“一口吃不成胖子”，经济目标的实现也是如此。比如，原先并不厚实的家庭，就不能盲目地向别人家庭的高消费看齐，把消费目标任意拔高，而应逐步提高消费水平。
(3)“修正目标”法。在家庭经济目标管理中，如发现原定的目标过高，就应当适当提低些，如发现原定目标偏低，也可适当提高些。
现代家庭应随时根据新的情况，对管理目标进行必要的修正。一般来说大目标要相对稳定，小目标可随时修正。
(4)“发起主攻”法。在实现经济目标管理的过程中，不可平均使用力量，也不应眉毛胡子一把抓，要有重点，明确主目标，集中力量，各个攻破。
(5)“暗渡陈仓”法。家庭和个人在攻取既定目标时，可能正面“强攻”难以得手，可采取迂回包抄或反面突袭的办法。如丈夫想脱产攻读一门专业技术，但这样会影响经济收入，于是可想办法参加业余培训，这样虽然辛苦些，但经济损失小，又能达到同样的目标。
第三阶段是结果评议。在现代家庭中，要把前一阶段家庭经济管理的情况及目标实现的情况进行分析和评估，以便更好地对家庭今后的目标设立和目标调控进行管理。
家庭财务管理模式
对家庭钱财的所有权和支配权的不同处理，可以形成不同的家庭财务管理模式。大致上，在家庭财务管理中的“权力配置”有以下几种模式：
(1)“总理”兼“财政部长”。一般来说，这是属于独断型的财务管理模式。当家人独揽大小权力，这在过去的家庭中是比较常见的。在现代家庭中，形式上这样兼职的不多，但是表面上男主外、女主内，实质上还是由主内者一个人拍板决定理财方案的家庭还是不少的。
(2)“总理”与“财政部长”分设。这在家庭人口较多的家庭里比较常见。因为家庭人口多，代际关系和财产关系比较复杂，也就需要由“总理”来负责家庭的全面工作，“财政部长”负责实际编制家庭经济管理目标与计划，掌管家庭金库，监督家庭预算的执行，按时公布家庭决算情况。必要时，对于家庭重大财政问题，则由家庭会议讨论决定。
(3)不设“总理”和“财政部长”。在人口简单，内外经济关系不太复杂的家庭里，一般不设“总理”和“财政部长”，采取“联合执政”、“轮流执政”的理财模式。许多城镇职工家庭中，年轻夫妇共同支配家庭金库，共同商讨家庭财政问题，已是常见的模式。
总之，家庭财务管理模式因家而异，只要有利于家庭理财和增收节支，只要保持家庭和睦，有利于家庭建设，采取哪一种模式都可以。
家庭理财应备的帐册
家备帐册自有许多妙用。一般现代家庭要准备两类帐册或帐簿：一类是序事帐(也叫“日记帐”)；另一类是分类帐(包括总分类帐和明细分类帐两种)。具体地大约可设立以下几种帐册：
(1)总帐。对于帐情复杂、，明细分类较多的家庭，设置一本简明扼要的，一目了然的总帐是必要的。它主要用于家庭总的收入和支出情况。
(2)现金(储蓄)日记帐。这是一本流水帐，是以时间先后为序，逐笔登记现金的收入或付出的帐目。如果家庭储蓄多样，购有多种有价证券，为谨慎起见，也可立册记载收支情况，以便核算。穿书吧
(3)耐用消费品(固定资产)明细帐。对于价值较大，使用年限较长的家庭耐用消费品(固定资产)，可逐一登记在册，以便随时了解价值总额、折旧情况、在家庭财产中所占比重等，供今后备查之用。
(4)经济往来明细帐。对于同外界各方面有着频繁多样的经济往来的家庭，应设置此帐册，以便核算应收、应付、代收、代付、暂收、暂付等款项。
至于其他帐册是否设立，可视具体家情而定。如有的家庭收入渠道多元化，花销费用繁杂，可设置收入明细帐和支出明细帐。
要把文化消费排上日程
随着人们物质生活水平的提高，文化消费在整个家庭消费中，势必占有越来越突出的位置。安排好家庭的文化消费，对于提高夫妻的文化素养，开拓文化视野，丰富和活跃家庭文化生活，促进爱情的不断更新和夫妻双方身心的健康，均有其他消费所不可取代的重要意义。
家庭文化消费一般包括下列几类：
(1)订阅报刊杂志，购置图书资料。除了根据夫妻双方的兴趣爱好订购书刊外，特别是要有计划地购置那些同各自的工作业务有关的书刊资料(包括音像磁带)。这是家庭中直接的、主要的智力投资。
(2)购置文娱、体育、卫生用品。比如，各种乐器、音像设备、适合家庭需用的球类、棋类以及健身器械等运动用具。
(3)养植盆花，制作盆景，饲养观赏鱼、鸟和其他宠物，购买鲜花，添置室内装饰品的费用。
(4)自费参加各种文化补习辅导班、训练班。这是家庭中又一种直接的智力投资。
(5)参观文化、经济、科技等各种展览，外出旅游，观看戏剧、音乐会等。
(6)组织或者参加家庭专题沙龙。办法是邀集少则三四位多则十几位同事、亲友，组成定期或不定期的家庭聚会，专门就某一问题或专题交流信息、心得，各抒已见，相互研讨，由参加者轮流召集、作庄。这种家庭文化沙龙，既可促进学习、工作，又能增进友情，丰富生活内容。
文化消费所占比重大小，要根据家庭经济实力而定，既要照顾夫妻双方各自的独特兴趣爱好，又要尽量多安排一些双方共同需要的项目。一般地说，文化消费在家庭经济开支中所占比重越大，标志着这个家庭的文化水准越高，生活内容越丰富。
§（二）储蓄与保险
储蓄“生财”诀窍
(1)压缩现款。比如有的人月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余500元留作它用。不仅节余的500元应及时存起来生息，就是生活费500元也应将大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也“养”出了利息。
(2)少存活期。凡存款，存期越长，利率越高，所得的利息也越多。除那些作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都以存定期为佳。
(3)不提前支取。定期存款提前支取，只按活期利率计算利息。若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急。如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
(4)续存增息，切莫逾期支取。定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息。因此，要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。
(5)慎储外币。美元、港币、英镑等外币的储蓄利率比人民币的储蓄利率低得多。存外币的储蓄利息要比存人民币吃亏，只有当这种外币对人民币的比价上升的幅度大于二者的利率差时，存外币才能真正获利。
(6)预支利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，可以到银行开一张689．66元的5年期存单，余下的310．34元钱就可以立即使用。过了5年，银行还给你正好是1000元。也就是说，你在存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。尽管这比5午后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，这种办法，实际上并不吃亏。
巧选储蓄品种
(1)活期存款。如月初发工资，1个月的工资是陆续支出的，可“量入为储”。工资高的，可先将月初发的2／3或半数工资存活期储蓄，中、下旬陆续支用，这样可获得时间差的利息。
(2)整存整取存款。相当长时间内不派用场的钱可存1、3、5年期整存整取存款。
(3)存本取息存款。有一笔5000元以上(如一万二万甚至十万八万)的钱，估计三五年内不需要用，但是，每月又想取出点利息贴补家用，可选存此种储蓄。如嫌整存整取储蓄利息不如国库券高，而国库券又不能每月取得利息，也可选存此种储蓄。选择5年期的存本取息存款，如把每月所取得的利息再存5年期零存整取储蓄。这样，可取得比同期国库券还高的利息。
(4)通知存款。如手里有1万元(或万元以上)，准备有病住院时预付住院费之用。但是，又吃不准什么时候会住院，可选存此种储蓄。它的优点是随时需要，随时可取，根据实际存期，支付相应档次的利率，既有活期存款的方便，又有定期存款的丰厚利息。
(5)个人大额可转让定单。如手里有一笔钱，估计3个月到1年内不需要用，如存活期，利息太低，如存一年定存，又怕不到一年要派用场，提前支取损失利息，在这种情况下可选存此种存单。它的优点是3、6、9个月，一年都可以，存期短，利率却比同期整存整取存款高。利率档次也多(3、6、9、12个月)。如不想提前支取本息，损失利息，还可以转让给他人取得最大限度的利息。
区别大额存单与定期存款
(1)定期存款不可转让，不能在金融市场上流通，而大额可转让存单到期前可以转让，能在金融市场上流通。
(2)定期存款的金额不一定是整数，可有整有零，大额可转让存单则是固定的大额整数。
(3)定期存款存款人如急需资金，拿着有效证件，可以提前支取，存款利息受到一定的损失；大颧可转让存单则不能提前支取，持单人如需用资金，只能在金融市场上转让。
(4)定期存款如到期后没有支取，逾期部分均按活期存款利率计付利息；大额可转让存单逾期时间，一律不计付逾期利息。
(5)定期存款以长期为主，有3个月、半年、1年、2年、3年、5年等种类，大额可转让存单通常为短期，由3个月到一年不等，超过一年的较少。夶风小说
储蓄存款“搬家”法
在日常生活中，有不少朋友或因工作调动、或因户口迁移等原因，需到异地去安家或工作，在存款需“搬家”时，可持身份证、存单(折)，向您迁入地银行申请办理储蓄存款异地托收手续。假如您办理已到期的定期存款，您只要向委托行交验身份证和存单(折)，委托行就会通过银行内部之间的结算把存款“搬到”委托的银行，原存款行会把利息计算至划出日，在途时间不计付利息。假若您想转存，和委托行约定，委托行可自动办理转存，开立新的存单(折)，以原存款行划出日为起息日。
办理以上异地储蓄托收业务，银行均按规定收取一定的手续费和邮电费，即便是您向同一储蓄所托收效笔储蓄存款，银行均按一笔收费。
个人保险
保险就是个人或家庭(即投保险人)事先向保险公司提前申请，经保险公司同意后，投保人交纳部分钱(即保险费)并与保险公司签订合同。如果发生了保险合同中所规定的灾害事故，那么，投保人所受到的经济损失就由保险公司给予赔偿。保险是由众多投保人存钱，即将钱交与保险公司，形成保险基金以用来赔付投保人发生的意外经济损失。“一人为众、众人为一”生动地阐明了保险的思想和特点。
有人认为，参加保险是“触霉头”，给自己正常的生活罩上阴影，这是认识上的误区。其实无论是个人还是家庭，都存在着天灾人祸的可能性，唯有参加了保险，才能不致在遇到灾难时遭受更大的经济损失。也有人认为，平时有储蓄，碰到灾难能自己解决。储蓄的钱是自己的，无灾无难时不会留给别人。而付了保险费，万一没有碰到灾祸不是把钱白白送人了吗?这也是一种认识上的误区。
个人与家庭的储蓄固然也能在家庭受灾时救急，但这毕竟是自我保障的自我化。用自己的储蓄来应付风险是不经济的，也是不充分的。保险则是自我保障的社会化。这种社会化的自我保障表现在两个方面：一是保费来源社会化；二是保障服务社会化，一旦碰到意外，则由保险公司通过一系列的活动来给予赔付，这种保障既有科学性，又有稳定性。付出的保险费看上去是增加了当时的开支，实际上对家庭来说，只需付出很少的经济代价，也就是只要交纳较为少量的保险费，家庭的财产和人身就可获得充分的保障。这对于收入有限的个人和家庭来说，无疑是一种很经济的处理风险的手段。
办理家庭财产保险要决
分项填写准确，不要出现保险金额的不足或超额，否则都将会给被保险人带来经济损失。投保后，保户应详细阅读了解保险单背面的条款。被保险财产发生保险责任范围内的损失后，应积极抢救，保护现场并及时报告公安、消防等有关部门，同时也应向保险公司报案。报案时必须携带保险单、户口本和被保险人的工作证，在填写出险通知书后按规定提供有关单据和公安、消防、所在单位或街道组织等有关部门的证明。保险公司按照其实际损失和当时的实际价值计算赔款，但最高以不超过保险单上分项列明的保险金额为限。被保险人从保险财产遭受损失的当天起，如果1年内不向保险公司申请赔偿，即作为自愿放弃索赔权益。
参保后搬家别忘办手续
中国人民保险公司开办的家庭财产保险的条款中明确规定，存放在保险单载明的地址内的保险财产，在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成的损失，保险公司承担赔偿责任，因此，保险财产的地址是赔偿的先决条件。但由于近年来城市建设发展较快，居民搬迁换房较多，不少已参加家财保险的家庭，为了日后一旦发生灾害事故可以得到及时赔偿，在搬迁后应立即到投保的人保公司营业部办理保险地址变更手续。
§（三）经济投资
投资选择三原则
理财要进行投资，而“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，即不要把所有的钱用于一种投资方式，这是投资的最基本原则。到1998年，我国居民金融资产超过6万亿元，其中，各种储蓄存款5．9万亿元，占90％以上，而国外发达国家居民金融资产中，债券、股票等证券投资约占1／3左右。随着我国证券市场的发展和日趋规范化运作，我国居民在这方面的投资潜力巨大。进行投资选择，要遵循安全性、流动性、收益性三项基本原则。
安全性原则：尽量避免投资本金损失，最大限度地减少投资风险。严格来讲，任何投资都是有风险的，只是采用不同的投资工具，风险大小不同。因此，投资者应依据自己所靛承担的风险，进行合理的投资组合。
流动性原则：如果一项资产可以迅速变现，且不会产生更大的价值损失，我们称该资产具有较高的流动性。流动性亦称变现性，即兑换成现金的可能性。流动性越高，说明这种资金的变现能力越强，安全性越高。
收益性原则：获取收益是人们投资的基本目标。为获取更多收益，一方面靠增加收入，从而可有更多的钱用于投资；另一方面可选择投资收益较高的投资工具。
上述三项原则，既相互联系、缺一不可，又相互矛盾，不易协调。就联系一方面而言，收益性是投资的基本目标，安全性和流动性是实现这一目标的前提和保证。就矛盾方面而言，要增加收益性，就会影响安全性和流动性；反之，要增加安全性和流动性，就会影响收益性。因此，在实际投资操作中就应统筹兼顾，努力做到在有效保证安全性和流动性的前提下，尽可能地提高投资的收益性。
债券投资策略
(1)选择安全系数大的债券。这主要看发行主体的资信度。国库券，是由国家财政部发行的，以国家信用为担保的债券，正因为它有国家作坚强的后盾，投资它可以说是最保险的，被称为“金边债券”。作为企业债券，考察其是否安全，一看发行企业的实力，是否属于国家支柱产业、重点产业、重点企业；二看担保人实力，这关系到是否可保证日后按期兑付。三看发行企业的经济效益。只有经济效益好的企业，才会不断发展壮大，才会有较强的竞争力和抗御风险的能力，也才会有将来还本付息的能力。
(2)选择实际收益水平高的债券。一般而言，债券期限越长，利率较高。在银行利率不变或没有通货膨胀率的条件下，购买期限较长的国债，可获得比同期定期存款更高的收益。由于企业债券的安全性与流动性均不如国债，因此，企业债券的利率一般高于国债。可根据家庭成员对企业债券认真分析及家庭投资组合的实际情况予以适度选择。
(3)选择流动性强的债券。一则在家庭急需用钱时易于变现；二则在出现更为有利的投资机会时，便于转向投资。
(4)在二级市场上抓住机会做差价。债券发行市场为债券一级市场，流通市场则为二级市场。我国债券的二级市场日趋发达。债券二级市场价格会受到利率、股票市场变动等因素的影响而出现波动，这为人们提供了赚取短期差价的机会。
股市格言
在股市中有许多经验之谈，投资者应注意体味和学习运用。
(1)做股票要精于少数股票。
(2)利多出现的当天，不见得是买进的好时机。
(3)在长期趋势中，最能获利的是变动过程的中段，而非这个变动的初期或尽头。
(4)在行情上涨的初期做热门股，而在后期应做业绩好的股票。
(5)大盘长时间的盘整以后，行情突然跳空而上，可放心进场买进，如跳空而下，就立即抛出手中所持有的股票。
(6)股价连续涨三个停板以上，出现一天反转，应立即卖出；连续跌三个停板以后，出现一天反转，应立即买进。
(7)莫在赔钱时加码。越跌越买，连续加码，对中小投资者意味着增大风险。
(8)勿贪一二个报价单位之差，而误了大行情。
(9)卖出时动作要快，买进时不妨多斟酌。
(10)股价狂涨后的第一次大幅度回跌，可大胆下手买进；股价大跌后的第一次反弹是卖出的最后时机。
(11)从事证券投资，功德不能太圆满，总该留点利润给他人。
(12)灵感是建立在经验基础上的。灵感是股民的直觉，它帮助股民在股市上做出最快的抉择。投资者需要灵感，但决不能依靠灵感。
(13)来日方长，股票交易切忌“急”、“贪”二字。
(14)不急功近利，不三心二意，也不可整天沉缅于股票买卖之中。
(15)不把家中的积蓄全部投入股票市场，不用借贷资金来买卖股票。
证券投资基金
从老百姓投资的角度看，证券投资基金为老百姓提供了一种较为稳定、安全的投资工具。因我国，个人投资的渠道主要是储蓄存款、债券和股票。其中，股票的收益被认为最高，但风险也最大。中小投资者希望有一种既能获得较高的收益又能降低风险的投资工具。证券投资基金满足了这一需要，丰富了老百姓的投资工具。
前几年一些所谓的主力机构，由于局部的利益驱动，常常违规炒作，使股市大起大落，充斥着投机氛围。中小散户在风险莫测的股市中只能更加注重短线投机，追涨杀跌，导致亏多赚少。而证券投资基金规模大，注重中长期投资，其拥有的专家咨询功能，使它比中小散户更有条件做出正确的投资决策。这种经过认真分析之后做出的决策，不仅更加理性，而且投资期也很长，不易造成频繁震荡，胜算反而更大。
此外，发展证券投资基金对于促进证券市场稳定、健康地发展也是很有意义的。由于基金是理性投资者，不盲目投资，不跟风炒作，它的加入会逐渐使理性的机构投资者占主流，使市场投资者的结构趋于合理，这些会降低证券市场的投机成分，平缓市场的异常波动，对证券市场的发展起到稳定器的作用。
商品房的价格构成
商品房的市场价格构成，具体地说有如下几项：
(1)基地开发费。指商品房基地开发中，按国家和地方有关规定支付的征地费、青苗补偿费、生产和生活设施补偿费、菜田建设费、劳动力安置费、养老生活补助费、自行过渡补贴费、搬迁障碍费、临时接水接电接煤气费、平整场地费。
(2)勘察设计费。指按规定支付的居住区规划费、建筑设计费、地质勘察及施工执照费等等。
(3)市政及公共建筑配套费。指按本市规定的住宅建设，市政公用设施配套的费用标准，支付的街坊内的供水、供电、通讯、排污、排水、供气、道路、绿化等工程费用。
(4)建筑安装工程费用。指包括工程预算内的一般土建工程、给排工程、电气照明工程、电话通讯工程、煤卫暖通工程、室内装饰工程等费用，列于建筑安装工程预算中的各种管道和电力电缆导线等的铺设工程、设备基础等工程费用，以及金属结构工程费用，人防或地下建筑等特殊工程费用，建筑场地清理工作费用，包括施工前后场地清理、三通一平(路通、水通、电通、场地平整)和施工场地布置等工作费用，室外工程包括路面、围墙、下水道以及绿化工程等费用。
以上1～4项统称为直接成本。
(5)各种税收和规费。包括建筑税、营业税、城市建设费和教育费附加、土地使用费、住宅建筑配套费、市政配套费、公建费等。
(6)银行贷款利息。指商品房开发建设资金、向银行贷款并按银行利率规定支付的利息。
(7)建设单位管理费用。指商品房开发中所支付的各项管理费用。包括开发公司职工工资、工资附加费、办公费、差旅交通费、固定资产使用费、车辆使用费、低值易耗品购置费、劳动保护费、职工教育费、广告费、合同签证费、公证费、保险费、诉讼费、聘请律师费等。
商品房屋价格通常由上述7项费用加上利润构成。
子女教育投资
子女教育投资分为以下几个部分：
(1)学杂费和书籍费。这是必须定期支付的费用，没有丝毫伸缩性。从幼儿教育、小学、中学，直至大学，共计需要交纳学费、杂费、书籍讲义费及交通费不下数万元，如是自费上大学、私立中学，那数字更是相当惊人的。
(2)在校期间的其他费用。一是饮食费、点心费，虽然不入校也需此项费用，但在校所用要高出10～20％；二是参考书、课外书刊、文具费用，孩子的玩具；三是在校期间的零花钱；四是服装费用。大中学生每月生活费用总在二三百元以上。个别的还远不止此数。
(3)提高子女学习成绩的追加投资。为了提高孩子进一步探造的竞争能力，有必要给孩子“开小灶”，或者请家庭教师，或者参加补习班，小学、初中、高中毕业前的三个阶段，都需要追加投资。如果子女有某种天赋，准备进行音乐、舞蹈、体育等方面的培养，培养费用比学习的费用更甚。
这些追加投资，数量与学杂费不相上下，如果又请家庭教师，又进补习班，将会超出学杂费。但是，有些家长往往忽略这些投资，认为是额外负担，这是不明智的。但是，由于追加投资数量太大，更须精心计划安排。同时，应该看到，如是不追加这些投资，前面的教育投资往往事倍功半，甚至功亏一溃。
家庭成人教育投资
中青年父母们完全有必要进行业余学习，这对提高个人的业务水平、工作能力，对提高家庭教育的水平、文化素质，都有重要意义。
如今，由于经济体制改革，市场经济不断深入，各单位择优上岗，如是各方面条件稍差，下岗待业随时都有可能；提倡人才流动，每个人都将有选择新的工作岗位的机会，“跳槽”也更加成为一种正常现象。这些，都需要进行成人再教育。千万要有危机感，“铁饭碗”不可能永远存在。因此，家庭必须要有成人教育投资。
当然，凡是经单位同意，学费、管理费均由单位报销，有的路费及住宿费等，单位一般可报销一部分或者全部。但是，如是单位不同意的，或者单位经济效益不好的，报销就相当困难。至于参加一些补习学校、补习班，单位不会报销，而它们的收费也不少。因此，这笔教育投资是数目不小的，应有充分合理的考虑。
§（四）个人贷款
是否适合贷款的判断方法
银行是国家重要的金融机构，是国家调节经济、控制经济发展态势的重要工具。如果讲货币是一个国家经济的血脉，那么银行就是血库。对许多个人来讲，如果资金匮乏，那么企业或个人就很难进行经营活动，所谓“手中无银，寸步难行”，此时，银行就是“输血大夫”，可以帮助我们摆脱困境。
利率是借贷者到期支付银行的利息与所借贷的资本的比率，分月利率和年利率几种，直接关系到借贷一方的经济利益，因此对借贷者来说十分重要。一般来说，银行利率越低，个人借贷者所付的利息就越少，对自己必然有利。
从90年代中后期，由于世界经济受亚洲金融危机的影响，国内经济受到一定冲击，社会购买力下降。为了扩大内需，国家一再降低利率，特别是推出住房贷款和教育贷款以及相关的优惠政策，从一定意义上讲，目前利率是适合贷款的，因为已经比前几年降低了许多。不过，人个借贷还要考虑贷款后的资金回报率，并非利率越低就越好，而是看资金收益如何，要联系实际，切不可草率从事。借款前要充分考虑到可能会遇到的各种风险，给自己留有余地。
总之，利率高低是决定进行贷款的一个重要因素，同时，还要考虑到诸如国家政策、经济形势、经营风险、资金回报率、收入变化等因素。各类银行还有不同的政策，借贷时要货比三家，找到最适合自己的贷款银行。
贷款能力的自我判断
对于个人借贷者来说，不仅银行要考虑借贷者的还款能力，借贷者本人也要考虑自己偿还贷款的能力。如果个人借贷者不能按期还贷，银行会采取一定的措施，要么上诉法院解决，要么抵押财物，个人借贷者肯定要受到损失。俗话说，不怕一万，就怕万一。所以，个人借贷者一定要客观估计自己的还贷能力，避免出现不愉快的后果。那么，应该如何估计自己是否具有偿还贷款的能力呢?
(1)个人收入来源。个人收入是借贷者是否具有偿还债务能力的重要因素。个人借贷者可以对自己的年收入和月收入做出现金流量分析，尤其是工资这样的固定收入，以便心中有数。最好不要将不固定收入考虑在内。
(2)个人消费状况。个人消费决定个人借贷者每月收入开支后的盈亏状况，在计算上要严格一些，多留有一些余地。常言道“天有不测风云”，不要因为对意外情况考虑不足而陷入被动。
(3)资本回报。人个借贷者对借来的款项一定要有资本回报的概念，如果用来投资，一定要考虑投资带来的效益，如果用来消费，一定要考虑借贷利息加上本金是否划算，自己是否有偿还能力，避免稀里糊涂将钱拿到手，又不明不白地花了出去。借贷者要认真分析投资项目的盈利情况，进行客观地评价和严格计算，确定是否值得借贷。
(4)社会关系。俗话说“一个好汉三个帮”，良好的社会关系是个人借贷者的一种资源。当然，这些关系只能解一时之急，最终解决问题还要靠自己。这一点，个人借贷者务必保持清醒的头脑。
(5)对经济形势的预测。这往往要求个人借贷者对自己的社会角色有正确的预测，并了解国家有关政策。个人借贷者可以利用国家的优惠政策找到更为适合的贷款方式，这对自己偿还贷款有切实的好处。
申请哪一种贷款最合算
贷款有不同的类型，对每个人来讲，申请哪一种贷款最为合算，这需要具体分析，不能一概而论。比如，按照用途来分，贷款分为投资类贷款和消费类贷款；按照抵押方式来分，贷款分为抵押式贷款和非抵押式贷款；按照政策来分，贷款分为政策性贷款和非政策性贷款；按照偿还方式来看，贷款分为分期偿付贷款和一次性偿付贷款；按照利率采看，贷款分为高利率贷款和低利率贷款。
对个人借贷者而言，最为合算的贷款自然是低利率长期贷款，且偿还方式多样。但是，大多数情况下，贷款人无法得到这样的条件，这就需要从自己的实际出发，通盘打算，找到最适合自己的贷款种类。
假如是投资类贷款，一般要求利率与自己的预期利润串相适应，不能太高，并且时间尽可能和利润回报期接近。此外，还要考虑自己的环境和社会关系。目前，国家对于下岗职工、高科技类项目有优惠政策，偿还贷款的方式和申请贷款的程序也较宽松。
假如是消费类贷款，一定要用于必须的消费，例如结婚要购买住房和一些耐用消费品，子女上大学的需要款项等。同时，又不能超过自己的能力，以免不能按时偿还贷款，最好以不影响自己的正常生活为限。当然，每一个人有各自的具体情况，不能一概而论。要从自己的实际出发，也可以征询一下别人的意见作为参考。
消费贷款的种类
对个人借贷者而言，确定消费贷款种类及期限并不是一件容易的事情，因为每个人的实际情况不一样，消费需求也不相同，每个人只能根据自己的实际情况来进行选择。
如果从收入来划分，可以将人们分为低收入阶层、中等收入阶层和高收入阶层。低收入家庭的消费贷款种类一般集中在基本生活需求方面，即小额低息贷款多一些；中等收入家庭的消费种类一般集中在住房和家用电90类；高收入家庭的消费贷款种类集中在汽车、别墅等高层次的需求。消费贷款的期限与类型密切相关，如一般耐用消费品期限较短，汽车、住房等享受型消费贷款的期限较长，而政策性消费贷款则灵活性较强，可长可短。一些关系到国家长远利益的贷款种类期限也比较长，如教育贷款和高科技贷款，偿还贷款的期限较长，而且还有不少优惠政策。每个人可以根据个人的实际还款能力与银行签定合同，根据自己的需求程度来确定消费贷款的种类。
按揭贷款
按揭贷款通常用于住房、汽车等大宗消费品的购买。以住房按揭贷款为例，指购房者向房产商交纳部分购房款订购商品房，再把所购房产押给银行，获得购房贷款。然后，购房者先住房，再根据贷款合同按月等额偿还贷款本息。待清偿全部贷款本息后，购房者收回房产证，取得完全产权的商品房。如果要申请按揭贷款，就要符合下列贷款条件：
(1)持有当地常住户口且年满18岁，具有完全民事行为能力的居民及到当地投资或工作的港澳台同胞、华侨和外籍人士。
(2)有稳定的收入并具有偿贷能力。
(3)有同售房单位签订的(商品房销售(预售)合同)。
(4)已将3０％以上(30％)的购房款存入售房单位在贷款银行开立的销售商品房存款账户。
(5)同意以房产抵押，并办理房产抵押登记和房产保险。
小额抵押贷款
随着我国经济不断向市场化、货币化发展，资金运用已不仅仅是一种企业行为，个人投资、等行为已日渐成为市民日常生活中不可或缺的组成部分。再加上目前投资理财的渠道日渐增多，金融意识日渐增强，越来越多的人接受了“用明天的钱办今天的事”这样一个现代消费观念，尤其是我国东南沿海一带的人们素来头脑精明，小额抵押贷款的利息与中长期储蓄存救利息的得利差是显而易见的，会算账的精明人自然不会错失如此良机。
此外，是小额抵押贷款的金额起点低，手续简便迅速，为了让这项业务更贴近百姓，贴近市场，小额抵押贷款的起点金额为1000元，随用随贷。小额抵押贷款无须第三者担保，有关手续非常简便，通常当天就可办成，一般不超过3天。有些银行，还实行小额抵押贷款及时放贷，客户只要持该行各营业机构签发的到期的定期储蓄存单和本人身份证，就可到该行的任何一家营业网点申请小额抵押贷款，银行可当场办理。
小额抵押贷款的申请应由储户本人向存款开户储蓄网点或其他指定网点提出申请，办理相关手续。具体的程序包括：填写储蓄小额抵押贷款申请书，并提供本人名下的到期定期存单及居民身份证，若以密码或凭印鉴支取的的存单，应向储蓄网点提供密码或预留印鉴，否则储蓄网点有权拒绝受理。
最具诱惑的是抵押贷款除应按合同规定的期限偿还外，可一次或分次偿还，也可提前偿还。还清本息后，借款人凭抵押品保管登记取回被抵押的储蓄存单。逾期不还贷款者，在一个月内的，储蓄机构将按规定加收利息；超过一个月时，储蓄机构有权处理抵押存单，用于偿还贷款本息。
申请汽车消费贷款的步骤
从客户申请汽车消费贷款到最后办妥，银行和客户都需要办理许多道必要的手续。就客户而言，在贷款全过程中，需经历以下6个基本步骤。
第一，客户咨询。客户到开办汽车消费贷款银行网点，或其他相关机构咨询，填写申请贷款的有关资料。
第二，客户向银行递交借款申请资料。在填写申请表格的基础上，借款个人还需提供个人及配偶的身份证、结婚证、户口或其他有效居留证件原件，以及银行认可的由部门出具的借款人职业和经济收入证明等待。
第三，银行审查客户资信状况。根据借款人提供的资料，银行要对其资信状况、偿还能力及相关材料的真实性进行审查。
第四，办理担保手续。若为抵押贷款，抵押物需由权威部门估价并经银行认可，贷款人需办理财产保险并到有关部门登记。若为质押贷款，要对质押物进行估价并确认所有权，随后办理移交手续。若为保证贷款，在签订保证合同后，保证人要在贷款银行指定账户存人一定比例的保证金。
第五，贷款通知。经销商和客户在接到银行贷款通知后，办理各种购车手续。银行在5个工作日内，将所贷款项全额划入经销商帐户。
第六，客户提车后按期还款。借款人若要提前偿还全部贷款，则应提前15日向银行提出书面申请，征得同意后方可办理有关手续。
个人申请创业贷款程序
个人向银行贷款，首先要与贷款行建立信贷关系，填写(建立信贷关系申请书)一式两份，并提供下列资料：(1)居民身份证，当地常住户口证件；(2)合法收入证明及纳税证明等资料；(3)由个人住房作抵押贷款的，还应提供国土、房屋管理部门颁发的统一格式的购房契约即购房贷款收据。贷款行根据上述资料对借款人进行资格审查，经审批后建立信贷关系。如不同意建立信贷关系，银行将在借款人提出书面申请20日内回复借款人。
接着，与贷款银行建立信贷关系的个人，要向贷款行提出借款申请，填写(借款申请书)并提供以上所列有关资料。如贷款用于创业，须提供创业计划等材料；如采用抵押贷款须提供抵押物清单和财产保险单。贷款行对个人借款人的调查主要指借款人的各种收支状况、资信状况和担保情况，并据此测算贷款风险度。
然后，贷款行将按照审贷分离制度进行贷款审查，并按程序审批同意后，签订借款合同和担保合同。合同需经公证处公证，抵押物、质押物须办理登记。之后，订立借款借据，发放贷款。
国家专项贴息贷款
国家专项贴患贷款，是指银行根据国家规定，用于帮助不发达地区居民发展生产的专项助业贷款。这项贷款所需资金由中国人民银行每年专项安排，由政策性银行经营，实行专项管理，并由中央财政补贴大部分利息。
国家专项贴息贷款用于经国家贫困地区经济开发组织核定的贫困地区的居民。贷款使用的重点是投资省、见效快，产品有销路、家家户户都能干，适合发挥本地资源优势，有助于解决温饱的生产项目。在贷款计划上，优先安排生产贷款，对加工服务、生产设备贷款则从严掌握。
申请国家专项贴息贷款的申请人，除在银行开立账户外，还须具备以下条件：
(1)生产经营项目符合国家政策法令，产品有市场，预测经济效益可靠，资金、技术、物资、设备、劳动等落实情况。
(2)有偿还贷款的能力，遵守信用，接受银行的监督。
(3)贷款在500元以下的，在确有能力按期偿还的前提下，可不受自有资金比例的限制。500元以上的，要根据其风险的大小，确定一定比例的自有资金。
教育类贷款的申请程序
中国银行推出的学生教育贷款面向消费者个人，用于借款人及其家属就读的国内各种形式办学的小学、中学和大中专院样的学费、教材费等。贷款最高可提供学生教育所需费用的80％，最高金额为10万元，最长期限为5年。利率按中国人民银行公布的相应期限的贷款利率执行。贷款允许分期使用。还款按日等额还本月息，借款人也可在指定的中行账户上存人一定的款项，由银行每月自动扣划，也允许部分或全部一次性提前还清贷款。
根据规定，中国银行申请学生教育贷款，申请人须年满18周岁以上，具有完全民事行为能力和固定的职业或稳定的经济收入，并具备下列任选一项的有效担保：
(1)抵押物：房产等不动产或汽车等动产；
(2)质押物：银行存单或可转让及变现的有价证券(包括国库券、债券等，不包括股票)；
(3)保证人：有足够的担保能力的公民或企业法人。
申请人贷款能力证明可以为下列项目中一种或几种：
(1)工作单位月收入证明；
(2)定期存单、国库券等有价证券；
(3)个体工商户的营业执照和纳税单据；
(4)个人名下资产及收益证明；
(5)保险单；
(6)其他收入证明。
担保资料的内容也很简单，如果申请人是选择抵押或质押，就带上所抵押、质押物所有者的权属证明；如果是选择保证人就带上担保人的身份证、户口簿和担保能力证明，也可以是法人的营业执照及上一年度和近期的财务报表。
银行在申请人填好申请表并收齐提交的资料后，将对所有资料一一予以调查核实，对符合条件的申请人在办完担保手续后，即可正式签署借款合同，同时向他们放款。
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